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數(shù)據(jù)顯示，2021年一季度末，銀行業(yè)不良貸款余額3.6萬億，不良貸款率1.89%，較年初下降0.02個(gè)百分點(diǎn);四季度末商業(yè)銀行不良資產(chǎn)余額2.8萬億，較上季度末增加135億元，商業(yè)銀行不良貸款率1.73%，較上季度末下降0.02個(gè)百分點(diǎn)。2021年共處置銀行業(yè)不良資產(chǎn)3.1萬億元，連續(xù)兩年處置超過3萬億元。

隨著疫情“黑天鵝”的持續(xù)，部分信貸資產(chǎn)質(zhì)量的持續(xù)劣變不能避免，不良資產(chǎn)也將會(huì)陸續(xù)暴露。這其中有不少的不良貸款是要通過資產(chǎn)重組或重整的方式來化解和處置，這就需要有很好的溝通方式、方法與之相匹配，需要利用大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、人工智能、區(qū)塊鏈等高新技術(shù)和手段與之相適應(yīng)，以應(yīng)對(duì)現(xiàn)階段以及今后一個(gè)時(shí)期的金融風(fēng)險(xiǎn)。區(qū)塊鏈的點(diǎn)對(duì)點(diǎn)技術(shù)原理的恰當(dāng)運(yùn)用將會(huì)促進(jìn)解決這一問題的進(jìn)程。

搭建點(diǎn)對(duì)點(diǎn)溝通平臺(tái)的重要性

金融領(lǐng)域是區(qū)塊鏈技術(shù)的重要應(yīng)用領(lǐng)域。區(qū)塊鏈技術(shù)可以低成本的解決金融活動(dòng)的信任難題，并且將金融信任由雙邊互信或建立中央信任機(jī)制演化為多邊共信、社會(huì)共信，以“共信力”尋求解決“公信力”問題的途徑。

金融不良資產(chǎn)的產(chǎn)生使相關(guān)方的互信受到了質(zhì)疑和損傷，因此，恢復(fù)和重新建立雙邊互信或多邊共信是不良資產(chǎn)重組中的首要任務(wù)。妥善利用和使用區(qū)塊鏈的點(diǎn)對(duì)點(diǎn)原理，可以很好地解決這個(gè)困惑。

在商業(yè)領(lǐng)域中，信任是對(duì)另一方遵循“誠(chéng)信四原則”去處理事務(wù)的期望。這四條原則是：誠(chéng)實(shí)、考慮對(duì)方利益、承擔(dān)責(zé)任及透明性。在區(qū)塊鏈這個(gè)新興的領(lǐng)域中，信任關(guān)系的建立是基于網(wǎng)絡(luò)甚至是網(wǎng)絡(luò)上的某些對(duì)象。實(shí)踐證明，在數(shù)字化時(shí)代達(dá)成信任，區(qū)塊鏈技術(shù)有著其他方式不可替代的獨(dú)特作用，這就是區(qū)塊鏈的點(diǎn)對(duì)點(diǎn)技術(shù)。

目前，區(qū)塊鏈點(diǎn)對(duì)點(diǎn)技術(shù)的核心價(jià)值之一就是：區(qū)塊鏈系統(tǒng)是一個(gè)規(guī)則透明、規(guī)則不可篡改并保證嚴(yán)格執(zhí)行的系統(tǒng);在全部業(yè)務(wù)信息可形式化的范疇內(nèi)，讓這個(gè)信息服務(wù)系統(tǒng)可以“自證清白”，即所謂“信任共識(shí)”，“信任”是有價(jià)值的，而信任機(jī)制是金融活動(dòng)的基石。

區(qū)塊鏈的點(diǎn)對(duì)點(diǎn)技術(shù)還為我們提供了這樣一種可能，不良資產(chǎn)重組參與方即使無須相互信任，也可以根據(jù)誠(chéng)實(shí)、承擔(dān)責(zé)任、考慮對(duì)方利益和透明性的原則行事，那么就能極大地降低不良資產(chǎn)重組的協(xié)調(diào)和建立信任的成本，從而提高重組效率加快重組步伐。

點(diǎn)對(duì)點(diǎn)平臺(tái)重構(gòu)金融生態(tài)

區(qū)塊鏈技術(shù)是弱中心化而不是去中心化，故需要一個(gè)弱中心化的平臺(tái)，甚至可以在平臺(tái)上有一個(gè)牽頭的、社會(huì)化的具有中介服務(wù)性質(zhì)的媒介機(jī)構(gòu)進(jìn)行引領(lǐng)，引導(dǎo)各個(gè)溝通對(duì)象進(jìn)行點(diǎn)對(duì)點(diǎn)的溝通，以便保證溝通的時(shí)效性。

可以嘗試在一個(gè)適合的系統(tǒng)平臺(tái)上開發(fā)一款軟件即點(diǎn)對(duì)點(diǎn)溝通的平臺(tái)，作為溝通的基礎(chǔ)媒介;溝通各方可以自由地在此平臺(tái)上進(jìn)行無障礙的交流勾兌，以期達(dá)到協(xié)商一致的目的。平臺(tái)的搭建，除中介、媒介等機(jī)構(gòu)是公開的外，溝通各方可以是匿名的，各自記賬(溝通的電子信息)、各自勾兌，只有在與債務(wù)方溝通時(shí)可以通過加密的方式知曉對(duì)方，但雙方只能記錄各自的意見和建議，只有雙方同意的情況下公開協(xié)商一致的意見或建議。

點(diǎn)對(duì)點(diǎn)的溝通各方各自留有電子檔案，雙方協(xié)商一致的意見信息條可以公開在平臺(tái)上、或以加密的形式出現(xiàn)，平臺(tái)上的溝通各方在符合某種條件下可以閱讀、參考，但不能更改(即分布式記賬原理)。

協(xié)商一致的意見條目的作用除了顯示某種意向外，還可向溝通各方提供資產(chǎn)重組的思路、建設(shè)性參考意見，并且間接地會(huì)對(duì)溝通各方形成無形壓力，以達(dá)到促加緊溝通交流的目的;公開公布條目數(shù)越多對(duì)協(xié)商相關(guān)方的壓力越大，相應(yīng)地對(duì)促成金融不良資產(chǎn)重組的可能性也就越大。

當(dāng)然，后期還可以在平臺(tái)上加上重組后的執(zhí)行情況，以便大家分享不良資產(chǎn)重組后風(fēng)險(xiǎn)鎖定與化解的相關(guān)信息。

金融不良資產(chǎn)重組點(diǎn)對(duì)點(diǎn)溝通平臺(tái)的建設(shè)，通過區(qū)塊鏈技術(shù)的共識(shí)算法、非對(duì)稱加密等手段可以在重組相關(guān)方之間、無論是熟悉還是陌生的建立信用和信任，可以重塑征信行業(yè)的信用機(jī)制，而且信用信息難以被篡改、安全可靠、公開透明。如能妥善利用好區(qū)塊鏈技術(shù)，將其應(yīng)用于金融不良資產(chǎn)重組中，將會(huì)極大促進(jìn)不良資產(chǎn)的風(fēng)險(xiǎn)化解與緩釋，有利于緩解當(dāng)前和今后一個(gè)時(shí)期的金融風(fēng)險(xiǎn);從長(zhǎng)遠(yuǎn)角度看，還可以重構(gòu)金融生態(tài)和金融基礎(chǔ)設(shè)施;區(qū)塊鏈的使命之一就是在金融科技和金融風(fēng)險(xiǎn)控制之間搭建一座橋梁，改造、融合和賦能。

面臨的困惑與尷尬

如何有效引導(dǎo)各個(gè)溝通對(duì)象加入、且愿意使用平臺(tái)進(jìn)行溝通?基于商業(yè)談判的習(xí)慣，不良資產(chǎn)重組各方常常慣于雙方面對(duì)面地洽談、協(xié)商，形成意向。如何打破習(xí)慣、接受并習(xí)慣在網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)通過相關(guān)網(wǎng)絡(luò)軟件的使用來進(jìn)行談判是一個(gè)容納、接受的過程，這需要很大的勇氣與決心。

如何使得溝通各方愿意將協(xié)商一致的意見公布出來且認(rèn)可有效?同理，由于不良資產(chǎn)重組過程中諸多的不確定性，洽談各方都不愿意過早透露談判的內(nèi)容和細(xì)節(jié)。但如果恰當(dāng)?shù)男畔⑴队欣谥亟M的進(jìn)程則另當(dāng)別論。

協(xié)商一致的根本在溝通各方存在有可能擁有共同的利益，最終是要利益趨同而達(dá)成交易;如何有效引導(dǎo)溝通相關(guān)方進(jìn)行利益趨同?這就涉及平臺(tái)是否引入第三方如律師事務(wù)所、會(huì)計(jì)審計(jì)事務(wù)所，甚至第三方中立機(jī)構(gòu)、資產(chǎn)調(diào)查公司等，以便在溝通過程中提供相關(guān)的中介服務(wù)、資產(chǎn)調(diào)查與底層資產(chǎn)穿透，特別是隱蔽資產(chǎn)的調(diào)查服務(wù)工作的引入，有可能是吸引溝通各方利益趨同的關(guān)鍵所在;有了有效的財(cái)產(chǎn)線索就可以有效地引導(dǎo)溝通各方進(jìn)行有效的意見勾兌，以便達(dá)成協(xié)商一致;當(dāng)然這種調(diào)查的使用是需要成本付出的，而且其使用應(yīng)當(dāng)是有條件與約束的。

點(diǎn)對(duì)點(diǎn)溝通平臺(tái)的搭建從理論上是可以嘗試的、在技術(shù)上是可以實(shí)施的。早期的平臺(tái)建設(shè)可以先期搭建溝通交流平臺(tái)，待時(shí)機(jī)成熟了再搭建相應(yīng)的中臺(tái)、后臺(tái)等輔助平臺(tái)，塊、鏈相輔，自成系統(tǒng)。

協(xié)商一致是不良資產(chǎn)重組的關(guān)鍵，而利益趨同則是節(jié)點(diǎn)，點(diǎn)對(duì)點(diǎn)的溝通、利益相關(guān)方的相互勾兌是重組中的重要工作，因此嘗試搭建溝通平臺(tái)是有意義的、也是必要的。

值得一提的是，平臺(tái)上的溝通與勾兌不影響線下日常的常規(guī)溝通與相關(guān)勾兌工作，相信是相輔相成的、有著促進(jìn)的作用。(方天中)

關(guān)鍵詞： 金融不良資產(chǎn) 區(qū)塊鏈技術(shù) 金融風(fēng)險(xiǎn) 商業(yè)銀行