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在新冠肺炎疫情反復、國際地緣沖突等內外部形勢下，小微企業生存發展迎來大考，破解小微企業融資難也成為業界關注的話題。在近日平安普惠金融研究院組織召開的研討會上，與會專家一致認為，可以從信用和助貸兩個層面發力，破解小微企業融資困局。

中小銀行是小微融資服務的主力軍。3月30日，平安普惠金融研究院邀請了中國政法大學互聯網金融法律研究院院長李愛君、北京工商大學數字金融研究中心主任張正平等知名學者，以及中小銀行的行業代表，如內蒙古銀行研究發展部總經理楊海平等，對近期上海金融與發展實驗室發布的《中小銀行服務小微的挑戰與破局之道》報告進行了深入研討，聚焦中小銀行小微服務能力建設問題。

上述報告指出，過去幾年小微信貸蓬勃發展，中小銀行服務小微取得了不錯的成效，已經涌現出四大典型服務模式和一批優秀案例。上海金融與發展實驗室特聘高級研究員、平安普惠金融研究院副院長程瑞分析認為，盡管成績斐然，但仍普遍存在挑戰和痛點，比如風控、獲客、科技這三大難題。中小企業不可避免又遇到大行競爭、疫情等外部環境帶來的成本壓力和收入難題。程瑞建議，中小銀行以科技支撐、精準風控、批量獲客、敏捷組織作為破局的四大路徑，持續提升小微領域的服務質量和效率。

服務實體經濟是國之大者，服務小微企業是銀行機構的使命所在。在此背景下，中小銀行如何通過數字化轉型更好服務小微可持續發展?與會專家和業內人士建言獻策。

首先，中小銀行小微零售信貸要實現數字化發展。楊海平指出，中小銀行之間差別非常大，頭部的像北京銀行、江蘇銀行，相較于腰尾部的中小行在市場環境、資源稟賦、人才隊伍、科技能力這些方面存在較大差距，要重點關注尾部一些城商行在小微信貸、數字化轉型方面的痛點和難點。李愛君建議，各地政府都在做數據開放、數據支持中小微企業以及營商環境的營造，但政府里邊缺乏相關業務人才，更缺乏業務技術開發。中小銀行應該積極與政府溝通，形成銀行與政府共建數據合作模式。

其次，建立差異化的區域小微經營服務優勢。張正平認為，中小銀行的確是缺錢也缺人，但唯獨不缺地緣的優勢。土生土長的中小銀行，應該跟當地政府、跟當地老百姓、跟當地的商戶天然存在更加親密的關系。這種天然的優勢就意味著中小銀行在數字經濟發展過程中，依然要堅持走線上線下相結合的這條路，而不是單純的追求線上化，放棄這個傳統優勢。

再次，通過開放合作補足中小銀行發展的短板。李愛君認為，中小銀行要重視與擔保公司、保險公司，以及助貸機構的合作。中小銀行和融資性擔保公司應充分重視中小微企業浮動式抵押，《民法典》規定了浮動式的抵押就是要解決中小微企業的融資問題。保險公司對中小微企業融資開展相關業務，但目前同質化嚴重，產品也不多，創新性并不強，應該把規范鼓勵和保障充分結合在一起去構建新的創新產品。

最后，差異化監管政策助力中小銀行小微金融發展。在疫情沖擊之下，小微企業面臨著普遍的生存困難。服務小微企業的中小銀行承擔著主力軍的作用，其本身經營也面臨著比較大的壓力。張正平認為，面向中小銀行的監管政策還有進一步調整優化的空間。例如，農商行服務特定的區域范圍，在當地吸收存款，然后貸款用于當地、服務當地，這對于金融資源能夠留在本地推動當地的經濟發展來說是非常重要的舉措。但區域范圍內的小微企業、經濟發展的水平有一定局限性，很難通過擴大經營區域范圍來進行風險的分散，這又是一個很大的矛盾。

專家們共同建議，在國家普惠小微金融政策的引導下，中小銀行需充分發揮其屬地資源領先、貼近市場和客戶、組織機制靈活等優勢，通過開放共贏、積極創新，與其他市場機構相互協同，加強自身能力建設，深耕區域小微，以差異化的服務和產品形成錯位競爭，優化普惠小微金融的供給結構，實現社會價值與商業可持續的良性循環。(黃明明)

關鍵詞： 中小銀行 企業融資難 新冠肺炎疫情 零售信貸