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業內翹首以盼的《人身保險銷售行為管理辦法(征求意見稿)》(以下簡稱《征求意見稿》)已于近日正式下發至各保險公司。《征求意見稿》涉及人身保險業務經營的全主體、全渠道、全流程，覆蓋范圍之廣、細則之多可謂前所未有。

近年來，我國人身險業在取得較快發展的同時，銷售方面的問題不斷出現，一些銷售誤導事件損害了消費者的合法權益，退保黑產等行業積弊也在消耗著行業聲譽。在業內人士看來，這是因為行業的銷售模式、銷售組織管理存在問題，亟須根治。

同時，互聯網等科技發展和疫情出現正在改變人身險業的發展形態、運行邏輯，當前的銷售行為和管理方面也出現了一些新情況、新問題，例如，在網絡直播、短視頻帶貨等融合渠道存在一些新興的銷售亂象。

《征求意見稿》明確了醞釀已久的銷售分級，對銷售人員、對產品均進行分級管理，確保保險產品與銷售人員、目標客戶相匹配等。這些規定盡可能從源頭上避免銷售誤導，透出明顯的風險管理意圖，反映了監管部門加大力度并用新的理念治理行業亂象。

更重要的是，《征求意見稿》對售前、售中、售后環節的具體行為，提出了全方位的規范要求。長時間以來，人身保險銷售邊界的模糊也困擾著行業和無數消費者，《征求意見稿》不僅對人身保險銷售活動進行了準確定義，還對各類銷售主體、各種銷售活動都進行了分類定義。例如，涉及所有與銷售相關的主體，包括人身險公司、財產險公司，也包括專業代理機構、兼業代理機構，還有在險企和中介的大量保險代理人。

《征求意見稿》在總結多年監管經驗的基礎上，對與人身險銷售相關的各環節提出了更為精細化的要求。例如，對近兩年內存在重大違法違規問題的中介，險企不得開展新業務合作;建議躉繳保費超過家庭年收入5倍、期繳保費超過家庭年收入50%的投保人終止投保;傭金占總保費的比例以所售產品定價時的附加費用率為上限等。

因此，《征求意見稿》實施后將對整個人身險業產生全面、深刻的影響，有助于保險公司和中介機構的銷售管理更為嚴謹和高效，有助于提高保險銷售人員的專業能力和整體素質，有助于保護保險消費者的合法權益。

值得一提的是，當前我國人身險業正在向高質量發展深度轉型中，無論是產品、渠道還是服務的轉型變革都離不開銷售行為，《征求意見稿》將在銷售行為管理方面提供制度支持，為行業高質量發展添能蓄勢。(朱艷霞)

關鍵詞： 征求意見稿 人身險銷售 風險管理 保險代理人