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4月17日， 全國政協經濟委員會委員、原中國保監會副主席周延禮在2022清華五道口全球金融論壇上表示，商業養老保險服務定位有待進一步明確。第三支柱應當與第一、第二支柱協同發展，而不僅僅只是對第一、二支柱的補充，在覆蓋人群、優惠政策、資金管理、資金領取等方面緊密銜接，共同建立起有效的具有中國特色的養老保險制度，提升多層次、多支柱養老保障體系水平。

在周延禮看來，當前，我國多層次社會保障體系框架基本形成，城鄉居民基本生活得到有效保障，但養老保險體系發展總體還不夠平衡。一方面較為依賴基本養老保險制度，企業年金等補充養老保險覆蓋人群和積累規模有限;另一方面，第三支柱發展長期處于起步階段，稅延商業保險試點規模較小，個人自愿積累養老金主要依賴中短期金融產品。

“總的來看，體現養老金長期性、安全性、收益性特點，具有領取約束性的養老金融業務發展還存在短板。”周延禮稱。

在養老金融體系探索方面，周延禮介紹，一是拓展商業養老保險服務，增加養老資金積累，服務養老資金保值增值，創新開發專屬商業養老保險試點; 二是推出養老理財金融服務，啟動養老理財產品試點;三是做好養老儲蓄服務，監管部門正在研究養老儲蓄產品試點方案，將適時穩步啟動試點工作。

但是，我國商業養老保險仍處于發展初級階段。養老年金保險規模保費收入在人身保險中的占比只有2%左右，積累的責任準備金占GDP的比重不到1%。

“商業養老保險發展的外部環境仍需改善，保險行業自身也存在一些困難和問題需要改進。”周延禮分析，傳統“養兒防老、政府養老、儲蓄養老”觀念仍占據主流，公眾還沒有充分認識到商業養老保險能夠提供穿越周期的資金管理和養老金終身領取等服務。同時，財稅政策支持力度需要進一步強化，缺少財政補貼等能夠有效擴大覆蓋面、惠及中低收入人群的政策。此外，商業養老保險參與需要制度性規范發展，基礎性數據積累、保險風險管控、投資管理方面的實踐經驗、創新能力等都需要規范和加強。

對此，周延禮表示，在推進發展第三支柱養老保障的相關工作中，要積極試點，不斷總結推廣經驗，力爭通過示范引領，為養老金融發展探索出一條新路;要高度重視商業保險機構在解決健康管理、社會養老和醫療支付等方面的作用，加大政策支持力度;要立足保險專業優勢，積極實踐養老金融改革發展任務，滿足人民群眾多層次養老保障需求，挖掘康養藍海的市場潛力。

“一開始人們擔心人口老齡化會影響經濟、金融發展，我認為影響是有的，但更要看到發展機遇，甚至‘銀發經濟’給我們帶來的紅利。”周延禮稱，要充分發揮保險功能和作用，構建以保險為核心的康養生態模式，進一步發揮商業養老保險功能作用。

在頂層設計方面，周延禮提出，一要更加重視第三支柱在促進經濟社會高質量發展中的作用。二要明確第三支柱規范發展定位。三要加大財稅政策支持力度，提高政策支持的精準性，可以學習借鑒401K模式，對商業養老保險單列一類并給予較高稅延額度。四要深化養老金融服務結構性改革，堅持“長期投資長期收益，價值投資創造價值，審慎投資合理回報”，體現“規范發展第三支柱養老保險”的政策初心和使命。(朱艷霞)

關鍵詞： 商業養老險 金融產品 金融改革 銀發經濟